Срок пользования заемными средствами при выдаче ипотеки может составлять до 30 лет. Естественно, что за такое время заемщик будет вынужден серьезно переплатить. В то же время при небольшом сроке ипотеки платежи могут стать для заемщика неподъемными. Так на какой же срок будет более выгодно взять ипотеку?
Вас заинтересует: Ипотека под материнский капитал в 2021 году
Фото: pixabay.com
На что оказывает влияние срок кредитования по ипотеке
Ипотека характеризуется довольно длительными периодами пользования заемными средствами – как правило, это 10-15-20 лет, бывает и больше. Максимальный срок ипотечного кредитования составляет 30 лет.
Срок ипотечного кредита прописывается в договоре с согласия сторон. В то же время любой заемщик вправе досрочно выплатить ипотеку в любой момент времени без препятствий со стороны банка.
Со сроком кредитования по ипотеке следует определяться в процессе оформления сделки, поскольку от данного фактора будут зависеть условия последующего сотрудничества с банком.
Срок может оказывать непосредственное влияние на следующие факторы:
- риски просрочки; досрочное погашение; переплата.
Оформлять ипотеку на длительный срок или нет – ваше личное дело, зависящее от приоритетов и текущих запросов. Долгосрочная ипотека – это значительные переплаты, однако более высокая надежность в плане обслуживания займа.
На сколько лет выгоднее брать ипотеку
Рассмотрим особенности оформления по пятилеткам:
- Ипотека на 5 лет. Это наименьшая переплата, но самые большие размеры платежей. Потому подобный кредит банк сможет одобрить только заемщикам с достаточно большим официальным заработком. При наступлении непредвиденных ситуаций просрочки по кредиту будут нарастать моментально, в итоге имущество банк очень быстро выставит на торги. Эксперты советуют в таком случае оформлять не ипотеку, а потребительский кредит. Ипотека на 10 лет. Тут переплата будет чуть больше, однако нагрузка по оплате задолженности уменьшится вдвое. Подобный займ лучше оформлять тем, кто в ближайшее время ждет значительных денежных поступлений. Уменьшить нагрузку по долгу возможно посредством частичных, но частых досрочных выплат. Ипотека на 15 лет. Считается оптимальным сроком для оформления ипотеки. Банк получает надежность и прибыль, заемщик может обслуживать кредит и переплачивать приемлемую для себя сумму. Если оба члена семьи работают, то выплаты по ипотеке на 15 лет большого влияния на общий бюджет не окажут. Ипотека на 20 лет и больше. Данный вариант подойдет людям с не самым большим, но постоянным доходом. Переплата в такой ситуации может составлять заоблачные суммы, однако риски утраты платежеспособности здесь минимальны и исправимы. Досрочное погашение в подобной ипотеке является весьма затруднительным и в финансовом плане неоправданным.
Как выгоднее взять ипотеку – на 10 или 20 лет? Более выгодно в экономическом плане брать кредит на 10-15 лет. Сумма переплаты в таком случае играет главную роль.
Для десятилетнего кредитования переплата будет отвечать финансовым запросам кредитной организации и изменениям ситуации с экономикой. Для заемщика такая переплата также будет приемлемой.
И чем раньше он расплатится с банком, тем меньше потеряет в деньгах и ликвидности приобретенного жилья.
Также ипотечный кредит всегда можно рефинансировать.
Фото: pixabay.com
На какой срок лучше взять ипотеку при досрочном погашении
Досрочное погашение является одним из важнейших факторов, оказывающих влияние на выбор срока при оформлении ипотечного кредита. Если заемщик планирует в досрочном порядке погасить кредит, то он имеет право это сделать, предварительно оповестив банк с помощью заявления.
Аналитики не рекомендуют досрочно гасить ипотеку при наличии высокого уровня инфляции в стране.
При какой ипотеке лучше досрочно погашать кредит
Выгодно ли оформлять ипотеку на продолжительный срок и погашать в досрочном порядке? Невыгодно. Гораздо более выгодный вариант – это досрочными взносами платить краткосрочную ипотеку.
Поскольку так вы сможете снизить переплату и быстрее рассчитаться по долговому обязательству. При продолжительном же сроке ипотеки досрочная выплата окажется бесполезной.
При продолжительной ипотеке лучше вносить досрочные выплаты в первый год обслуживания займа. А вот для банка очень быстрая оплата задолженности будет невыгодна, и многие организации сразу обозначают в договорах запрет на досрочное погашение ипотеки раньше 3 месяцев действия соглашения. В 2021 году подобное ограничение существует в Сбербанке и ряде других банков.
Планируя досрочное погашение, следует точно определить сумму, которую вы хотите внести свыше размера, определенного графиком платежей.
Писать заявление в банк потребуется, чтобы в банке знали, сколько денег потребуется списать с вашего счета для погашения займа. Если оповещение в банк не поступит, то в обычный день платежа будет списано столько, сколько вы платили всегда.
Выгода досрочного погашения в первой половине ипотеки
оптимальный вариант внесения досрочных платежей по ипотечному кредиту – первая половина срока действия договора.
Это связано с тем, что платежи по кредиту производятся в аннуитетном формате с неизменным значением в течение всего срока действия договора. При дифференцированном формате оплаты данный вариант уже не будет являться предпочтительным.
Помимо этого, в первой половине срока заемщики обычно платят проценты, величина которых с каждым платежом уменьшается посредством увеличения доли основного долга. Потому к середине срока выплаты большую часть своей прибыли банк уже получит.
Поэтому советуют принимать во внимание следующие нюансы:
- Досрочное погашение ипотечного кредита на поздних сроках не даст финансовой выгоды; Начинать производить досрочные погашения следует по возможности раньше.
Платя по кредиту раньше срока на первом этапе, вы значительно снизите величину переплаченных по ипотеке процентов.
Главное – это осуществлять все подобные действия в полном соответствии с существующими в кредитной организации требованиями. Без оповещения либо получения согласия вы рискуете пропустить сроки списания средств либо уплатить лишние комиссии.
После планируемой даты расчета и списания денег вам необходимо убедиться, что средства банком получены и направлены на досрочное погашение.
Также зачастую встречаются банки, которые за досрочное погашение ипотеки в первый год действия договора накладывают на заемщиков штрафы. Однако тут стоит понимать, что немногие люди имеют возможность рассчитаться с большим кредитом всего за год.
В теме досрочного погашения ипотечного кредита важную роль играет перерасчет страховки. Если вы возвратили взятый кредит досрочно, то риски потери его здоровья/жизни больше к банку не относятся. Но всю страховую сумму банк будет обязан вернуть вам сразу при получении заемных средств.
В теории заемщик, досрочно выплативший кредит, вправе возвратить часть суммы уплаченной страховки. В действительности же нередко подобный запрет вносится в страховой договор.
Если говорить про судебную практику, то она по подобным вопросам является неоднозначной.
Следует помнить, что выбор срока ипотечного кредита является серьезным шагом, от которого многое будет зависеть. Каждый заемщики хочет взять ипотеку на наиболее выгодных для себя условиях. А всю выгоду от подобной сделки получает банк.
Вас заинтересует: Самые серьезные ошибки, какие только можно допустить, оформляя ипотеку
Фото: pixabay.com
Итоги
Подводя итоги, следует отметить, что срок ипотечного кредита оказывает непосредственное влияние на сумму переплаты, величину ежемесячных платежей, процентную ставку и иные важные моменты. Специалисты советуют брать среднесрочную ипотеку, которая не создаст серьезных финансовых сложностей и больших переплат.
Источник: