Новостные заголовки пугают грядущим кризисом, угрозой девальвации и инфляции. Вместе с этим падают процентные ставки по банковским вкладам. И как же уберечь капитал в суровых условиях 2022 года? Давайте разберемся детально.
Вас заинтересует: ТОП-15 кредитов в 2022 году от 3,9% годовых
Фото: bankiclub.ru
Представим ситуацию: у вас есть свободные 200 000 рублей, которые вы хотели бы сохранить и при возможности приумножить. В условиях девальвации, инфляции и постоянного снижения ставок по банковским депозитам вопрос о том, что делать со сбережениями, становится особенно актуальным. Вкладывать деньги в бытовую технику? Хранить средства в виде депозитов? Инвестировать в отдых? Давайте поговорим о том, куда можно и нужно вкладывать деньги в кризисный 2022 год, чтобы остаться у руля личной финансовой независимости.
Вариант 1 — Поездка зарубеж
Многие планируют туристические поездки как способ приятного конвертирования сбережений в яркие эмоции и впечатления. Планируя поездку за границу, стоит сразу же перевести сбережения в доллары, чтобы исключить валютный риск. Тратить деньги на путешествия — это всегда полезно, поскольку любое путешествие дает заряд сил и энергии. Но если у вас нет резервного запаса денег в размере, как минимум, двухмесячной зарплаты, то дорогие поездки на иностранные курорты лучше отложить на более стабильные времена.
Вариант 2 — Покупка айфона
Купить последний айфон, пока не подорожал? Таким вопросом задаются многие любители гаджетов. Дискутировать о том, насколько вложение в смартфон или любой другой дорогой девайс рационально в кризисные времена, можно долго. Тем не менее, любой эксперт по инвестициям скажет, что спонтанные покупки — враг вашей финансовой независимости вне зависимости от суммы покупки. Если уж вы всё таки вкладываете в айфон или иную дорогую технику — делайте это осознанно и имея при этом резервный запас средств.
Вариант 3 — Покупка фотоаппарата
Если фотокамера нужна вам для работы — такую покупку можно однозначно считать грамотной инвестицией. Вложение в средства производства считаются наиболее прагматичными и правильными, с какой стороны ни посмотри. Поэтому на такой покупке не стоит экономить, отдавая предпочтение именно той модели, которая оптимально подходит по рабочим характеристикам. Если же речь идет не о профессиональной деятельности, а о хобби, то здесь стоит ориентироваться на реальные финансовые возможности для подобных трат.
Вариант 4 — Вложение в доллары или золото
Твердая валюта — стандартная страховка на случай любого кризиса. К сожалению, даже эти традиционные инвестиции срабатывают не всегда. Сразу же отметим — нет смысла конвертировать все ваши рублевые сбережения в доллары только лишь по причине ожидания экономического кризиса. Проанализировав статистику за последние 10 лет, можно прийти к выводу, что рублевые активы демонстрировали большую доходность, нежели валютные. И это с учетом девальвации и многочисленных эпизодов рыночной нестабильности. Объясняется это просто — ставки по рублевым депозитам всегда значительно выше долларовых.
Что касается золота, то здесь также есть несколько нюансов, ключевой из которых — невозможность приобрести золото в физическом виде, поскольку придется платить НДС. В случае же покупки золота на бирже цена актива очень волатильна и активно падает в кризисные времена. Так что при покупке этого актива стоит учитывать эту его специфику.
Вариант 5 — Вложение в акции
Такие инвестиции подойдут не всем. Тем, у кого нет финансовой подушки безопасности, не стоит идти на фондовый рынок, поскольку на данный момент ситуация здесь неопределенная. Падение акций может достигать 40%, поэтому на бирже лучше играть на те деньги, которые вам точно не понадобятся в ближайшие 3 года.
Почему мы берем именно период 3 года? Дело в том, что по статистике вероятность получения убытка на бирже в течение 1 года составляет 30%, в течение 3 лет — 5%, а в течение 10 лет — менее 1%. Также 3 года — это минимальный период, в течение которого можно получить налоговый вычет по ИИС, поэтому этот отрезок и берется для расчета.
Вариант 6 — Раздача долгов
Это решение может оказаться самым правильным, учитывая то, что ставки по кредитам стабильно высоки. Тем не менее, не стоит отдавать банкирам все 100% сбережений, поскольку у вас, как вы уже поняли, должна быть как минимум двухмесячная “заначка” в запасе. Отдавать долги стоит, но не за счёт вашей уверенности в завтрашнем дне.
Вариант 7 — Покупка товаров первой необходимости
Запасы “на случай конца света” — это разумно, особенно если вы точно уверены, что будут перебои в поставках основных продуктов питания и товаров первой необходимости. В случае резкого скачка инфляции многие продуктовые позиции действительно могут пропасть с полок супермаркетов или неадекватно вырасти в цене. Однако в 2022 году не наблюдаются тенденции к перебоям в поставках базовых товаров и услуг, поэтому от покупки респираторов и консерв можно отказаться или ограничиться разумным количеством.
Во что инвестировали россияне в 2021?
Согласно статистике, большинство россиян держат свои сбережения в банке в рублях (25 трлн рублей). В долларах хранится всего 7 трлн рублей, а в ценных бумагах — 4 трлн рублей. И хотя эти данные представлены на сентябрь 2021 года, они остаются примерно аналогичными и на начало 2022.
Но есть ли смысль хранить деньги на рублевых депозитах? Согласно последним данным россияне хранят более 32 трлн рублей именно так. Высокое доверие к банкам подогревает программа страхования вкладов, действующая в России уже более 15 лет. По условиям программы, в случае потери лицензии или банкротства банка клиентам возвращают всю сумму, лежащую на счетах в пределах 1,4 млн рублей.
В последние годы ЦБ взял курс на снижение ключевой ставки, а ведь именно от нее напрямую зависят ставки по вкладам в коммерческих банках. По данным экспертов, даже несмотря на нисходящий тренд, банковский вклад остается фундаментом личной финансовой независимости. Именно в банке должна храниться минимум треть ваших сбережений или даже все 100% сбережений, если общая сумма не превышает двух-трех средних ежемесячных доходов. Если же ваш капитал превышает 1 млн рублей, то часть денег можно смело разместить в альтернативных инструментах. Если же запасов практически нет — начните с накопления первоначальной “подушки безопасности”.
Доход на бирже
Открытие индивидуального инвестиционного счета является оптимальным стартом для работы на бирже. Если для вас биржевое дело в новинку — откройте ИИС и купите гособлигации (ОФЗ). В этом случае доход будет состоять из двух частей — купонов, которые сопоставимы с размером процентов по депозитам, и налогового вычета 13% от суммы. При этом безопасность сделки 100%.
Что касается льготных инвестиций, то здесь есть два ограничения:
- вычет можно получить с депозита до 400 000 рублей в год (то есть 52 тысячи рублей на руки, если у вас есть доход, с которого уплачивался НДФЛ) чтобы воспользоваться правом на вычет, основная сумма депозита должна храниться на счете в течение трех лет (при этом можно тратить начисленные дивиденды и купоны).
Даже при самом консервативном подходе доходность ИИС почти в 2 раза выше, чем по банковскому депозиту. Вложив деньги в ОФЗ сегодня, вы гарантировано увидите доходность на уровне 8-9% годовых в течение трех лет.
Вас заинтересует: Где открыть брокерский счет физическому лицу: лучшие варианты
Согласно данным Национальной ассоциации участников фондового рынка, на данный момент более 2,5 млн россиян уже открыли ИИС. Сделать это проще простого — достаточно заключить договор с брокерской компанией, у которой есть лицензия Центробанка, или с брокерским отделением крупного банка, что зачастую является более удобным вариантом. Компания откроет вам счет и предоставит доступ к торговому терминалу, через который вы сможете совершать все сделки через компьютер или смартфон.
Источник: