К ипотеке необходимо подступать как к сложному и длительному проекту. Если сходу допустить некие фатальные ошибки, в дальнейшем можно остаться и без средств, и без жилища. Вот несколько самых грубых ошибок, которые допускают будущие ипотечники.
Фото: pixabay.com
Закрывать начальный взнос потребительским кредитом
Всераспространенная в Рф ситуация, в особенности на данный момент, когда правительство запустило новейшую ипотеку с господдержкой. Чтоб успеть пользоваться низким процентом по жилищному кредиту, почти все ипотечники оформляют обыденный потребительский кредит и заносят приобретенные средства как начальный взнос за квартиру.
Почему так созодать недозволено
Потребительский кредит является достаточно драгоценным банковским продуктом. И выдается он на маленький срок. В большинстве больших банков страны кредит наличными предлагается приблизительно под 15% годичных сроком не наиболее, чем на 5 лет.
Допустим, нам необходимо 600 000 рублей на начальный взнос, и мы берем их в кредит на 5 лет. Возвратить придется уже 856 000 рублей, а каждомесячный платеж в течение этих 5 лет составит целые 14 000 рублей. Это весьма нерентабельный вариант.
А ведь платежи по потребительскому кредиту — это половина, а то и третья часть доборной денежной перегрузки на семью. Необходимо будет платить за саму ипотеку, также облагораживание жилища (ремонт, покупка мебели, бытовой техники и т.п.).
Такое бремя никак не покрывают даже прибыльные проценты по ипотеке с гос поддержкой. Наилучший вариант — отсрочить приобретение жилища и начать накапливать на начальный взнос. Если откладывать те же самые 14 000 рублей за месяц, то 600 000 рублей получится накопить за три с половиной года.
Таковая стратегия хороша и тем, что она тренирует дисциплину — можно осознать, выходит ли каждый месяц заносить подходящую сумму на свое жилище.
Если какая-то сумма на начальный взнос уже накоплена, есть смысл подыскать наиболее доступное жилище, чтоб не покрывать остаток взноса потребительским займом.
Вас заинтригует: Наилучшие банки для рефинансирования кредита в 2020 году
Заносить материнский капитал без оценки всех рисков
Фото: pixabay.com
Маткапитал можно применять как начальный взнос по ипотечному кредиту или погасить с его помощью главный долг и проценты по уже взятой ипотеке. В этом нет ничего отвратительного, но все опасности необходимо пристально оценить.
Почему так созодать недозволено
Вот с какими 3-мя неуввязками можно столкнуться, если погасить материнским капиталом взятую ранее ипотеку.
- Отказ в рефинансировании
Для рефинансирования ипотеки под наиболее прибыльный процент в другом банке необходимо будет погасить кредит средствами, которые предоставит этот банк. Но внедрение маткапитала обязует вас выделять толики в квартире детям. И 2-ой банк наименее охотно воспримет такое жилище в залог, быстрее он просто откажет в рефинансировании.
- Развод и раздел ипотечного жилища
Такое тоже может случиться. Если в ипотеке был задействован материнский капитал, толики в квартире имеют и предки, и малыши. Раздел совместного имущества преобразуется в непростой и долгий процесс. Малыши остаются со своими толиками, а один из родителей практически заместо половины квартиры получает намного наименьшую ее часть.
- Продажа жилища
Может быть, по каким-то причинам вы возжелаете реализовать жилище. Если употреблялся маткапитал, придется держать в голове о 2-ух неотклонимых критериях:
Малыши должны получить толики в иной квартире, площадь которой не меньше вашей. Сделку должны одобрить органы опеки.
Не позаботиться о подушечке сохранности
Денежной подушечкой сохранности именуется ваш личный резерв на вариант утраты доходов. Безупречной величиной считается сумма, которая покрывает 3-6 месяцев вашего обыденного бюджета, включая расходы на ипотеку. Принципиально, чтоб у вас был неизменный доступ к подушечке сохранности — средства не должны быть вложены в ценные бумаги либо кому-то одолжены. Идеальнее всего хранить эти средства в банке — на вкладе либо накопительном счете.
Почему так созодать недозволено
Если подушечка сохранности отсутствует, вы весьма рискуете попасть в безнадежную ситуацию, если в один момент лишитесь дохода. Предпосылкой быть может что угодно — болезнь, утрата работы и т.д. На вас при всем этом висят кредиты, по которым начнут начисляться штрафы и пени. Скоро испортится кредитная история, а в худшем случае банк отнимет квартиру.
Некие люди, оказавшись в таковой ситуации, оформляют очередной кредит либо начинают интенсивно воспользоваться кредитной картой. Попадая в эту ловушку, они еще более ухудшают свое положение.
Оформлять ипотеку на маленькой срок и соглашаться на высочайший каждомесячный платеж
Фото: pixabay.com
Никому не нравится переплачивать за ипотеку. Потому некие заемщики стараются всеми силами уменьшить срок кредита за счет высочайшего каждомесячного платежа. Математика понятна — если оформлять кредит на 4 млн рублей под 8% годичных на 25 лет, величина переплаты составит больше 5 млн. рублей. Если же уменьшить срок кредита до 10 лет, необходимо будет переплатить меньше 2 млн рублей. Вот лишь любой месяц заместо 31 тыщи необходимо будет выплачивать 48,5 тыщ.
Очередной похожей ошибкой можно считать получение кредита на очень драгоценное жилище. Даже при долгом сроке кредита величина каждомесячного платежа оказывается достаточно значимой.
Почему так созодать недозволено
Существует обычное правило — расходы на все ваши кредиты не должны превосходить 30-40% от каждомесячного дохода. На обыденные каждомесячные расходы обязано приходиться 60-70% доходов, и это полностью уютно для большинства.
Допустим, вы получаете 50 000 рублей за месяц. Максимум, что можно дозволить для себя отдавать за ипотеку (и это если нет иных кредитов!) — это 20 000 рублей.
Если вы считаете, что можете выплачивать большие каждомесячные платежи, все равно берите ипотеку на длинный срок. А в те месяцы, когда сможете для себя это дозволить, вносите больше. Это поможет сберечь на процентах, при всем этом в случае падения уровня доходов некое время для вас будет наиболее уютно заносить сравнимо низкие неотклонимые платежи.
Для уменьшения неотклонимого платежа также имеет смысл выбирать наиболее доступное жилище — меньше по площади либо чуток далее от центра городка.
Соглашаться на контракт купли-продажи «с улучшениями»
Если человек, у которого вы покупаете квартиру, обладал ей меньше 3-х лет, он будет должен уплатить подоходный налог. Но существует материальный вычет — за квартиры стоимостью до 1-го миллиона рублей налог не взимается.
Часть продавцов идет на прибыльную им хитрость — они уговаривают покупателей указать в договоре стоимость объекта недвижимости — 1 миллион рублей. Остальная сумма тоже учитывается, но как доплата за улучшения (ремонт). Время от времени покупателям даже дают скидку за внедрение таковой схемы.
Почему так созодать недозволено
Не запамятовывайте о том, что право на налоговые вычеты при покупке квартиры возникает и у вас. А налоговую будет заинтересовывать лишь обозначенная в договоре стоимость квартиры, а не плата за “улучшения”.
Максимум, что вы сможете получить от страны за счет возврата подоходного налога — 260 тыщ рублей. Допустим, вы приобрели квартиру за 3 миллиона и сможете претендовать на этот максимум. Но в договоре указана стоимость квартиры в 1 миллион рублей, и для вас возвратится в два раза меньше — 130 000 рублей (13% от миллиона).
Вас заинтригует: Что такое рефинансирование кредита и как его оформить
Наращивать сумму кредита на начальный взнос
Некие заемщики употребляют необыкновенную “сероватую” схему, которая дозволяет им приобрести квартиру в ипотеку, совсем не имея средств на начальный взнос. Для этого его величина “пририсовывается” к настоящей цены жилища. Квартира реально стоит 3 миллиона рублей, а оценщик, с которым клиент заблаговременно условился, пишет сумму 4 миллиона. При всем этом один миллион у покупателя типо уже есть.
Таковой схемой удается пользоваться, если начальный взнос совершается наличными через банковскую ячейку. Фактическое ее содержимое сотрудниками банка не проверяется.
Почему так созодать недозволено
Большенный плюс начального взноса в том, что сумма ипотечного кредита миниатюризируется, а означает, понижается общая переплата и размер каждомесячного платежа. Прибегая к некоторым хитрецким схемам, вы по факту получаете наиболее дорогой кредит, погасить который будет не так просто.
Все достаточно просто — если вы не сможете накопить на начальный взнос, означает, и с самой ипотекой навряд ли справитесь.
Источник: