Чем больше методов кредитования возникает на рынке, тем больше обычные потребители начинают путаться в определениях. Обычно проблемы появляются с понятиями кредита и займа, которые используются как синонимы. Однако в действительности разница между ними довольно серьезная. Некорректное употребление термина кредит либо заем в документах является причиной признания сделки недействительной. Точное определение каждого из понятий прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации, глава 42.
Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2021 году — в каком банке самая низкая ставка?
Фото: pixabay.com
Что такое кредит
Кредитом считается выдача банковской организацией денежных средств на условиях платности и возвратности. Законодательством Российской Федерации не предусматривается использование другого объекта сделки, им являются исключительно денежные средства. В процессе стороны подписывают договор в письменной форме.
Три кита кредитных отношений — платность, возвратность, а также срочность. Данные параметры прописываются в кредитном договоре.
Кредит предоставляется в качестве наличной суммы либо безналично (посредством перевода на пластиковую банковскую карту заявителя). До того банковская организация в обязательном порядке оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если у него невысокий заработок либо имеются пятна в кредитной истории, то может понадобиться предоставление залога либо наличие поручителя.
Предоставлением кредитов занимаются банки либо иные кредитные учреждения (пункт 1 ст. 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации) с условием наличия у них лицензии Центробанка. Помимо них на рынке функционируют небанковские финансовые учреждения и микрофинансовые организации. В роли заемщика имеют право выступать физические либо юридические лица.
Разновидности кредитов
Два наиболее популярных вида: процентный и беспроцентный. В случае с процентным заемщик после получения средств в долг обязуется постоянно вносить проценты.
Беспроцентные кредиты нередко называют рассрочкой. Смысл программы состоит в том, что договор подписывается между продавцом и покупателем. оплачивать проценты за покупку в таком случае не требуется, однако необходимо внести первоначальный взнос. Подобные сделки регулируются исключительно Гражданским кодексом.
Еще в одну классификацию кредитов входят целевые (используются строго на определенные цели) и нецелевые (человек распоряжается всей предоставленной суммой по личному усмотрению).
Востребованные кредиты:
Ипотека. В качестве залога выступает покупаемый объект. Особенность ипотеки — большая сумма и длительный срок выплаты. Автокредит. При оформлении заемщик должен застраховать транспортное средство — это требования существующего законодательства. На земельный участок под строительство либо сельскохозяйственную деятельность. Потребительский нецелевой кредит. Деньги разрешается использовать на любые нужды. К клиенту предъявляются минимальные требования, не требуется большой набор документов. На образование.
Погашение процентов по договору производится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. В первом случае человек в течение периода кредитования вносит платежи в одинаковом размере. Во втором случае размер обязательного ежемесячного взноса по мере погашения задолженности уменьшается.
Преимущества и недостатки кредитов
Основным преимуществом кредита является то, что человек сразу удовлетворяет потребность в обладании определенной вещью. Сколько он переплатит и окажется ли обращение в банк выгодным, будет зависеть от условий подобранной программы.
Преимущества:
- Условия сотрудничества прозрачные. Процент по кредиту фиксированный и гораздо меньший, чем при обращении в микрофинансовую организацию. Программы доступны для всех категорий населения. Задолженность возможно погасить ранее назначенного срока без санкций. Разнообразие условий. Любые цели, сроки и суммы.
К числу отрицательных сторон относят необходимость привлечения поручителей для крупных кредитов. Еще может понадобиться залог в качестве гарантии платежеспособности клиента. Заемщику понадобится собрать большой список документов, в числе которых обязательная справка о доходах.
Определенные кредитные учреждения предлагают при подписании договора использовать некоторые дополнительные платные услуги. При отказе клиента обычно ждет увеличение процентной ставки.
Что такое займ
Займом является передача денежных сумм либо материальных ценностей от займодавца получателю с условием возврата спустя определенное время. В течение данного срока получатель распоряжается средствами по личному усмотрению.
Отличительные особенности займа:
Возможно возвратить досрочно, заплатив за фактическое время использования средств. Решение по заявке принимается за 15 минут. Оформить микрозайм возможно на сайте микрокредитной организации в удаленном формате. Процентная ставка посуточная.
Когда возвратить заемные средства и какой процент за использование уплачивает заемщик — определяет займодавец. Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 809 гласит, что в определенных ситуациях сделка может являться беспроцентной. Как правило, средства предоставляются заемщику без дополнительных гарантий с его стороны. Тем не менее, существуют программы, в рамках которых понадобится предоставление залога.
Виды займов
Фото: pixabay.com
Наиболее популярная классификация — по сроку. Более часто встречаются краткосрочные займы до 1 года. За счет непродолжительного периода кредитования переплата выходит минимальной.
Среднесрочные займы оформляются на срок от 1 до 5 лет. Требования к заемщику в данном случае становятся серьезнее, однако процентная ставка уменьшается. Долгосрочные микрозаймы в сумме от 100 тысяч рублей используются более редко. Требования к соискателям ужесточаются, в сделке обязательно требуется внесение залога.
Преимущества и недостатки займов
К услугам микрокредитных учреждений прибегают граждане, не имеющие времени либо возможности обратиться в банковскую организацию. Причина состоит в минимальных требованиях к получателю, достаточно иметь паспорт, а также ИНН. Подача заявки, получение заемных средств и погашение задолженности производятся в дистанционном режиме.
К преимуществам микрозаймов относятся:
- Предоставление в день обращения. Минимальный пакет документов. Заемщиком может являться гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 лет либо 21 года. Не запрашивается справка по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.
Данный вариант подходит даже для граждан с отрицательной кредитной историей. Недостатками являются маленькие суммы в пределах от 2 до 35 тысяч рублей и большая процентная ставка — в среднем от 0,5 до 1% в сутки. Просроченные задолженности микрокредитные организации продают коллекторам либо самостоятельно обращаются в суд.
Сравнительный анализ предложений
Главные отличия относятся к продолжительности выдачи и возврата, максимальной и минимальной сумме, а также требованиям к заемщику.
Следующая таблица отражает различия между понятиями:
Параметр Кредит Микрозайм Сторона, выступающая кредитором Исключительно юридические лица с лицензией Центробанка Физические либо юридические лица Период предоставления заемных средств От пары месяцев до 20 и больше лет От 2 дней до 2 месяцев Объект договора Только денежные средства Материальные ценности либо денежные средства Плата за пользование Фиксированный процент На основании Гражданского Кодекса Российской Федерации может являться беспроцентным Когда договор вступает в действие Консенсуальный, вступает в действие после заключения Реальный, вступает в действие с момента передачи денежных средств/ценностей Возврат Ежемесячно, частями Единоразово, в конце Форма договора Всегда письменно Письменно, если сумма более 10 тысяч рублей
С точки зрения простоты процесса оформления и доступных методов получения (наличные, банковская карта, электронные кошельки) лидерами являются микрозаймы от микрофинансовых организаций. В плане экономии и нагрузки на бюджет более выгодными считаются кредиты в банке.
Вас заинтересует: ТОП-10 займов по паспорту в 2021 году
Итоги
Как лучше получить денежные средства, принимает решение сам человек в соответствии с личными целями и потребностями. Если планируются большие траты, то решением станет кредит с понятными условиями. Если в приоритете незначительная сумма и быстрое оформление без учета кредитного рейтинга заемщика, то лучше отдать предпочтение оформлению займа.
Так или иначе, требуется планировать финансы и оценивать уровень платежеспособности — выйдет ли без задержек расплатиться с кредитором. Сейчас погашать задолженность возможно в удаленном формате, безналичными переводами с банковской карты в личном кабинете. Это дает возможность адекватно планировать расходы, не пропускать обязательные платежи и не переплачивать.
Источник:
