Еще пять-десять лет назад ипотечные кредиты в России выдавали по ставкам от 10% до 14%. Сегодня средняя ставка по ипотеке — 7,36%. Банки активно предлагают людям рефинансировать ипотеки, чтобы снизить кредитную нагрузку. Разбираемся вместе с банковским экспертом, кому подойдет рефинансирование, а в каких случаях оно может быть невыгодно.
JESHOOTS.COM / Unsplash
- Рефинансирование — это возможность снизить платеж, процент или срок выплат по ипотеке.Выгодно рефинансировать ипотеку только в том случае, если разница составит 1,5-2%.Банки могут отказать в рефинансировании без объяснения причин.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения того, который у вас уже есть.
К рефинансированию прибегают, чтобы получить лучшую процентную ставку, продлить срок кредита или уменьшить ежемесячную выплату.
Можно рефинансировать ипотеку в своем банке, а можно — в другом. «Кредитные организации активно переманивают друг у друга клиентов, предлагая хорошие условия по рефинансированию. Но и многие из тех банков, что изначально кредитовали клиента, готовы сами предложить более выгодные варианты, лишь бы он не ушел к конкурентам», — говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.
Кому подойдет рефинансирование
«Стопроцентно от рефинансирования могут выиграть лишь те, кто брал ипотечный кредит достаточно давно — в период высоких процентных ставок, — уточняет Алексей Коренев. — Остальным можно лишь посоветовать внимательно просчитать все плюсы и минусы от рефинансирования и, взвесив их, принимать решение».
Рефинансирование оправдывает себя только в случае, если процентная ставка по новому кредиту будет как минимум на 1,5-2% ниже, чем по предыдущему.
В противном случае издержки на оформление нового кредита «съедят» всю выгоду. В числе этих затрат оформление новой страховки и оценка недвижимости. Кроме того, в новом банке могут быть более высокие комиссии за ряд операций.
Где рефинансировать ипотеку
Для начала можно обратиться в тот банк, где у вас уже оформлен ипотечный кредит. В банках бывает услуга «снизить ставку», когда ставку снижают просто по заявлению, без повторной оценки квартиры. Но не все банки на это идут, поэтому часто выгоднее перевести ипотеку в другую кредитную организацию.
Обратите внимание:Банк должен быть достаточно крупным и известным (хотя бы в регионе).С большим опытом работы.Без нареканий со стороны Центробанка и прочих контролирующих органов.
На сайтах банков одно предложение выглядит заманчивее другого.
- Сбербанк предлагает рефинансировать ипотеку по ставке от 7,9%. Подойдут кредиты от 300 тыс. рублей на срок от 1 года до 30 лет.ВТБ предлагает рефинансирование по ставке от 7,8% при сумме кредита до 30 млн рублей на срок до 30 лет.Дом.РФ предлагает ставку еще ниже — от 6,7% для кредитов от 500 тыс. до 30 млн рублей.
Но на сайтах указаны самые минимальные ставки. Чтобы их получить, надо выполнить ряд условий.
Например, Дом.РФ рефинансирует вашу ипотеку под 6,7% в том случае, если сумма кредита не более 50% от стоимости недвижимости, вы являетесь зарплатным клиентом банка и внесете единовременный платеж (2-3,5% от суммы кредита).
Некоторые банки предлагают вместе с ипотекой рефинансировать и другие кредиты. Плюс в этом такой — можно перевести все кредиты в один банк и вносить по ним один общий платеж в месяц.
Может ли банк отказать
Банк может отказать в рефинансировании. При этом он не обязан отчитываться перед клиентом, почему он отказал в выдаче кредита.
Как правило, банки отказывают, если:Вы недавно уже рефинансировали ипотеку.Вы оформили кредит меньше 6 месяцев назад.Вы допускали просрочки в платежах по ипотеке или у вас плохая кредитная история.Вы не подошли банку по возрасту или уровню дохода.В документах есть ошибки.В квартире сделана незаконная перепланировка.
Источник: