Если взглянуть исключительно на проценты по вкладам и картам, то может показаться, что это, по сути дела, одно и то же. Практически все банковские организации на данный момент предлагают приблизительно 7 % доходности. Однако дьявол кроется в деталях.
Вас заинтересует: Лучшие дебетовые карты с бесплатным годовым обслуживанием в 2021 году
Фото: pixabay.com
Что такое система вкладов
Система вкладов — это когда ты просто кладешь средства на специализированный счет, и в определенное время банковское учреждение начисляет тебе проценты.
- Снять денежные средства со срочного вклада можно чаще только в заблаговременно определенное время (скажем, один раз в год), в противном случае вы потеряете проценты и, возможно, даже придется заплатить штраф. Определенные вклады возможно пополнять по желанию, когда угодно, другие — лишь в заблаговременно определенное время. На определенных вкладах существует капитализация процентов (когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и на них также начинают начисляться проценты), а на других — нет.
Это моменты, которые вам предстоит выяснить до оформления вклада. А вот с картами все намного сложнее.
Никаких гарантий
Дело в том, что доходность по картам не гарантируется. Это означает, что финансовое учреждение может поменять условия начисления процентов в любое время в одностороннем порядке. (Естественно, если в договоре не прописано обратное. А в подавляющем большинстве ситуаций оно на самом деле не прописано).
К примеру, вчера вы оформили карту под обещание 7% на остаток, а на следующий день вам заявили, что теперь начислят только 3 %. Обидно, однако ничего сделать невозможно.
Страхование
Банковские вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей страхуются государством. Это означает, что, если с вашей финансовой организацией что-либо произойдет, то денежные средства вам (при определенных оговорках) возвратят. Однако не все понимают, что и на деньги на карте (как на любой иной депозит) система страхования также распространяется. Зато с карты средства с большей долей вероятности могут похитить злоумышленники.
Непростая система начислений
Для собственников «доходных» карт имеется сразу несколько систем начисления процентов.
- Существуют карты, на которых процент начисляется на среднемесячный остаток. Это когда банковская организация считает ваши остатки на конец дня, складывает, после чего делит на число дней в месяце. Скажем, если 29 дней у вас на карте в конце дня оставалось 5000 рублей, а на 30-й день вы положили на карту еще 25000 рублей, то (5000*29 + 25 000)/30=5 600. Следует помнить, что 7% — это из расчета «в год». В месяц — это 0,6 %. В результате в конце месяца вы получите 33 рубля процентами. Существуют карты, на которых процент начисляется на минимально зафиксированный остаток на счете. То есть, если вы хоть на день оставили карту с нулевым балансом — вы получите свои 7 % от нуля. Существуют карты, на которых начисление процентов будет зависеть от остатка на счете. Скажем, если весь месяц остаток больше 5000 рублей — то вы получите 6%, а если хотя бы один день опустился ниже лимита — то лишь 3,5 %. Существуют карты, в которых процент будет зависеть от суммы произведенных по карте покупок.
То есть таких вот «если» может накопиться достаточно большое количество, и даже если вы внимательно изучите их все при оформлении — то не будет гарантий, что спустя месяц кредитное учреждение не изменит условия.
Снять и пополнить — в любое время
Зато у карт существует одно простое и понятное преимущество перед вкладами — их разрешается пополнять в любое время и сколько угодно раз, так же, как и снимать с них средства — на что угодно и где угодно.
Плата за обслуживание
Доходные карты, как правило, более дорогие в обслуживании по сравнению с «обычными», и порой даже дороже кредитных. Существуют также дополнительные платные услуги, которые вам могут подключить по умолчанию. Скажем, плата за оповещения по смс. Это несколько уменьшает выгоду от использования.
Дополнительные условия
Кроме плавающих процентов, выпустившая карту банковская организация может навязать еще множество условий, которые требуется выполнить, дабы заполучить вожделенные проценты. Общеизвестно про неснижаемый остаток либо минимальную сумму покупок по карте, однако, помимо этого, от вас могут ждать и постоянного оборота по карте.
Скажем, для «Мультикарты» от ВТБ существуют следующие условия: при обороте от 75000 рублей вы получите 5 % на остаток, а при обороте меньше 15000 рублей — всего лишь 1 %.
Так что же, доходные карты бесполезны?
Нет, так заявлять нельзя. Если вы используете карту, у вас так или иначе есть по ней какой-либо оборот (допустим, от 10000 рублей в месяц) и какой-либо неснижаемый остаток (предположим, от 5000 рублей в месяц), то получать даже маленький процент на данную сумму будет лучше, чем не получать совсем вообще. Однако карту в подобном случае следует подбирать оптимально подходящую именно под ваши нужды:
- Чтобы обслуживание не обходилось дороже, нежели начисленные в перспективе проценты. Чтобы дополнительные условия не противоречили вашим покупательским привычкам. Чтобы процент являлся максимальным именно для ваших условий. Не следует думать: «Ну, может быть, спустя месяц я увеличу оборот до 75 тысяч рублей, и вот тогда…». Вот когда увеличите — тогда и поменяете карту.
И не забывайте, доходная карта не является заменой вкладу. Лучше всего по отдельности получить счет с гарантированными стабильными процентами (и пополнять его, пусть на небольшую сумму, однако постоянно), а картой пользоваться исключительно для хранения наличных денежных средств на «оперативные» нужды: для ежедневных трат и не очень больших приобретений. Легендарный девиз «разделяй и властвуй» здесь как никогда уместен: делите накопления по различным счетам и властвуйте над личными доходами.
Вас заинтересует: ТОП-5 дебетовых карт с процентом на остаток
Карта с процентами на остаток и вклад — это на самом деле достаточно отличающиеся инструменты. С одной стороны, проценты по вкладу заведомо больше. То есть для сохранения и хотя бы незначительного приумножения данный инструмент является более выгодным. При сопоставлении может показаться, что существуют карты с более высоким процентом. Однако это неизменно будут «проценты с условиями» — при некоторой сумме на счету, при определенных тратах в месяц и так далее. Немногие банковские организации готовы начислять проценты на серьезный остаток по карте. Обычно предельной планкой является 300000-400000 рублей. Случается, что и меньше. Тем не менее, у вкладов также имеются свои тонкости. Ставки по пополняемым вкладам либо вкладам с возможностью снятия денежных средств значительно меньше, нежели у «стандартных» (непополняемых и неснимаемых) вариантов. С данной позиции карта может оказаться выгоднее.
Когда выгоднее вклад:
- у вас имеется серьезная сумма (от 500 тысяч рублей), которую вы желаете положить в банк по меньшей мере на полгода (лучше год) и не трогать.
Когда выгоднее карта с процентами на остаток:
- у вас по счету все время производится некоторый «круговорот» денежных средств, однако в результате на карте остаются определенные суммы, на которые может начисляться процент.
И в том, и в другом случае немаловажно изучать подробные условия начисления денежных средств, в противном случае ваши ожидания могут серьезно разойтись с реальностью. Также следует отдавать себе отчет в том, что в общем карта является более рисковым продуктом в отношении доступа со стороны злоумышленников. Потому при прочих равных — скажем, вы имеете 200 тысяч рублей, которые в ближайшие полгода-год не нужны — то мы рекомендуем открыть на них вклад.
Дебетовые карты с процентом на остаток
Home Credit Польза — 15% кэшбэк при оплате смартфоном
Процент на остаток — от 0 до 3% в годКэшбек — от 1 до 22 %Стоимость — от 0 до 99 руб./мес.Снятие — БесплатноДоставка — Курьером Подать заявку Подробнее
Росбанк МожноВСЁ — Фиксированный кэшбэк 25% на категорию «Все в дом»
Процент на остаток — от 2 до 6% в годКэшбек — от 1 до 25 %Стоимость — от 0 до 99 руб./мес.Снятие — От 0 руб до 1%Доставка — Курьером Подать заявку Подробнее
Восточный №1 Ultra — Весь кэшбэк в одной карте!
Процент на остаток — от 0 до 5,3% в годКэшбек — от 7 до 40 %Стоимость — от 0 до 99 руб./мес.Снятие — 0 рублейДоставка — Курьером Подать заявку Подробнее
Уралсиб Прибыль — Бесплатно — снятие наличных
Процент на остаток — 6,3% в годКэшбек — от 1 до 3 %Стоимость — от 0 до 49 руб./мес.Снятие — Бесплатно от 3000 рублейДоставка — Курьером Подать заявку Подробнее
Экспобанк Digital — Получай бонусы и превращай их в подписки на любимые сервисы
Процент на остаток — 5% в годКэшбек — БонусамиСтоимость — 0 руб./мес.Снятие — БесплатноДоставка — Курьером Подать заявку Подробнее
Источник: