Что будет, если взять кредит и не отдавать? Этот вопрос становится все более актуальным. Россияне должны банкам уже 20 трлн рублей. Просроченные микрозаймы к концу февраля побили рекорд — их 5,4 млн. Реклама усиленно предлагает признать себя банкротом и списать все долги — тем более что с прошлого года делать это можно даже без суда. Мы разобрались, как физическому лицу стать банкротом и стоит ли это делать.
Ben Hershey / Unsplash
- Банкротство — законный способ избавиться от долгов и кредитов.При банкротстве вашими деньгами и имуществом распоряжается финансовый управляющий.После банкротства нельзя руководить компаниями.
Как подать на банкротство
Сейчас в России два способа признать себя банкротом: через МФЦ и через Арбитражный суд.
Через арбитражный суд
Через МФЦ
Задолженность
Более 500 тыс. рублей
От 50 тыс. до 500 тыс. рублей
Расходы
300 рублей — госпошлина,
25 тыс. рублей — вознаграждение финансового управляющего,
могут быть дополнительные расходы
Бесплатно
Постановление об окончании исполнительного производства
Не требуется
Требуется
Длительность
От нескольких месяцев до нескольких лет
Ровно 6 месяцев
Подходит ли пенсионерам
Да
Нет
Процедура
- В случае с банкротством через суд нужно подать заявление в арбитражный суд по месту жительства — лично, по почте или через интернет. К нему приложить: квитанции об оплате госпошлины и внесении 25 тыс. рублей на депозит суда, свои документы (паспорт, СНИЛС и другие), документы, подтверждающие задолженность.
Сначала суд вводит процедуру реструктуризации долга. В ходе нее финансовый управляющий может подготовить план расчетов с кредиторами либо прийти к выводу, что реструктуризировать долг невозможно.
Затем суд утверждает процедуру реализации имущества должника.
После продажи имущества должника и расчетов с кредиторами суд может прийти к выводу, что задолженность безнадежная, то есть ее нельзя погасить. После этого долги списывают.
- При банкротстве через МФЦ заявление нужно подавать в МФЦ. К нему приложить: постановление об окончании исполнительного производства, документы, список всех кредиторов. Если каких-то кредиторов не указать, этот долг не спишут. Но кредиторы, которые узнали о том, что должник банкротится через МФЦ, могут потребовать рассмотрения дела в суде.
«Внесудебное банкротство изначально ввели для граждан, у которых есть долги по микрозаймам, — говорит юрист адвокатского бюро „Бельянский и партнеры“ Ольга Ардушевская. — Эта процедура быстрее и дешевле для должника, чем банкротство через суд».
Что дает банкротство
Главное преимущество — это возможность освободиться от кредитных обязательств.
Важно: не могут быть списаны долги по алиментам, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, морального вреда.
Каковы риски
Есть несколько моментов, на которые граждане обычно не обращают внимания, подавая заявление о банкротстве. Но если вы задумались о банкротстве, важно просчитать все риски, предупреждает Ольга Ардушевская.
Ваше имущество продадут на торгах: квартиры, земельные участки, садовые дома, автомобили и другой транспорт. Не могут продать единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки (одежду, обувь, бытовую технику, продукты), кроме драгоценностей и предметов роскоши. Но: если вы взяли ипотеку, погрязли в долгах и не смогли расплатиться, то квартиру заберут, даже если это единственное жилье — потому что она в залоге у банка.Финансовый управляющий получит ваши деньги. Именно он будет управлять вашими банковскими счетами при процедуре банкротства. То есть: в день зарплаты деньги поступят на счет, управляющий переведет вам прожиточный минимум — 11 966 рублей в месяц, а остальное уйдет на покрытие долгов.
Но: если вы не получаете зарплату, пенсию или пособие, то управляющему негде будет взять деньги для выплаты вам прожиточного минимума, поэтому он не будет вам ничего перечислять.Ваши сделки могут оспорить. Речь идет о сделках, заключенных в течение трех лет до подачи заявления о признании себя банкротом. Бывают ситуации, когда человек хочет списать долги по кредитам, говорит, что у него нет имущества, но потом выясняется, что год назад он подарил машину родственнику. Такую сделку могут оспорить, а машину вернуть в конкурсную массу и выставить на продажу.Долги могут не списать, если окажется, что в ходе процедуры банкротства вы действовали недобросовестно: пытались укрыть свое имущество от кредиторов, ввести их в заблуждение.
Если вы ИП и банкротитесь как физическое лицо, то у вас не спишут долги по выплате зарплаты сотрудникам.
Ни кредитов, ни работы. Если вас признают банкротом, вы не сможете:
- Пять лет брать кредиты/займы без указания факта банкротства.Пять лет повторно подавать на банкротство.Управлять фирмами:
— Если вы ИП и признаны банкротом, то ИП закрывается. После этого пять лет нельзя открывать ИП.
— Десять лет нельзя руководить кредитной организацией.
— Пять лет — страховыми организациями, НПФ, управляющими компаниями инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и НПФ, микрофинансовыми организациями.
— Три года — другими фирмами.
Статистика
В 2020 году банкротами признаны 119 тыс. человек, в том числе ИП. Это на 72,6% больше, чем в 2019 году.
В 2021 году рост числа банкротств еще ускорился. Их количество за первый квартал года выросло на 81,5% по сравнению с первым кварталом 2020 года. Банкротами признаны 40,5 тыс. человек.
Как это бывает
У Антона Метелева из Кирова были кредит и две кредитные карты. В 2020 году из-за пандемии коронавируса ему урезали зарплату. Чтобы закрыть кредиты, мужчина взял микрозайм. А затем взял второй микрозайм, чтобы погасить первый. Но Метелева уволили с работы, и он остался без денег.
«Мне было нечем платить. Стали названивать коллекторы. Они были очень агрессивны: писали моим друзьям „ВКонтакте“ и „Инстаграме“, хотя у меня закрытые профили. Звонили даже жителям дома, где я уже несколько лет не проживаю. Я думал, что найду работу и все выплачу. Но не получилось. Поэтому решил прибегнуть к процедуре банкротства», — вспоминает Антон.
Общий долг Антона превысил 500 тыс. рублей, он банкротится через суд. При этом в реестр кредиторов мужчины заявились только два кредитора на сумму меньше 200 тыс. рублей. Сейчас у Метелева идет реструктуризация долга. «Я спокойно работаю, получаю зарплату на карту „Мир“ и с согласия финансового управляющего могу снимать в месяц до 50 тыс. рублей. Вся зарплата остается у меня», — рассказал он.
Продать Метелеву нечего: он владеет только долей в квартире, а на единственное жилье взыскание обращать нельзя. Поэтому, когда наступит стадия реализации имущества, с зарплаты Метелева будут удерживать суммы, оставляя ему только прожиточный минимум. Он предполагает, что так продлится 4-6 месяцев.
«А какие другие варианты? Когда задолженность уже большая, платежеспособности нет, то и других вариантов в принципе нет. Я ни у кого такие большие суммы не возьму. В перекредитовании банки отказывают», — рассуждает Антон.
Он назвал два главных минуса банкротства для себя: «Мне предлагали открыть ИП, но это запрещено. Кроме того, мы с девушкой планируем покупать квартиру, но сейчас я не могу оформить на себя ипотеку. Надо будет как-то восстанавливать кредитную историю».
Банкротиться или нет
Как правило, люди идут на банкротство, потому что больше не могут платить по кредитам, говорит Ольга Ардушевская. «Гражданин берет один кредит, потом второй, чтобы погасить первый, а затем понимает, что не сможет выплатить и этот. Если должник действует добросовестно, представляя все необходимые документы, пояснения, то процедура банкротства проходит быстро, и человек действительно будет освобожден от долгов. Если же цель банкротства — нежелание платить кредит и должник уклоняется от общения с финансовым управляющим, препятствует его работе и скрывает имущество, то процедура банкротства может затянуться, а ее результат — не соответствовать ожиданиям должника», — добавила юрист.
Прежде чем составлять заявление о банкротстве:
Оцените риски банкротства применительно к своему имуществу и своим долгам.Соотнесите величину долгов с примерной стоимостью имущества. Возможно, будет быстрее и дешевле самому продать машину или садовый участок и расплатиться с банками.Если у вас нет имущества и вы понимаете, что не сможете выплатить кредиты, то банкротство действительно поможет списать долги.
Источник: